Bonjour à tous.

Il y a une publicité qui me révolte à chaque fois que je la vois et que je dois dénoncer, c’est la pub à la télévision concernant le programme de
revenu résidentiel “CHIP“.

Premièrement, elle a choisi  un nom de 4 lettes précédé du mot“programme“ comme si c’était un programme gouvernemental comme le “CELI“ ou
“REER“ alors qu’il n’en est rien.

Elle dit le mot “Revenu résidentiel“ alors que c’est un prêt et non un revenu , donc une publicité mensongère .

Elle dit “ Obtenez  jusqu’à 40% de la valeur de votre maison en argent , libre d’impôt“  …..comme c’est un prêt , la question d’impôt ne se pose même pas ! Mais si elle en parle, c’est pour nous faire croire que ce programme nous procure un avantage.

Deuxièmement, elle précise que c’est pour les gens de “60 ans ou plus“ comme si c’était une faveur pour les plus âgées, mais en réalité c’est une action volontaire envers les “BabyBoomers“, et je vous dirai pourquoi un peu plus loin dans mon exposé.

Troisièmement, elle dit “ Pas étonnant que les banquiers et les conseillés financiers le recommandent“. Mais elle ne dit pas que ces mêmes banquiers et conseillés sont payés généreusement pour vendre le produit de “CHIP“.

Ça c’est pour la PUB.

Maintenant c’est quoi cette affaire ……..  C’est un programme mis en marché par une société de Toronto et ça consiste à un prêt hypothécaire inversée.

Étant jeunes , on contracte une hypothèque sur 15-20-25 ans, puis on travaille dure pour bâtir son avenir et payer sa maison.

Arrivé près de la retraite, on a généralement fini de payer sa maison, alors des génies à cravates ont inventé l’hypothèque inversée, et  ça consiste à vous  avancer de l’argent cash en proportion de la valeur nette de votre maison, mais le plus sournois  c’est qu’on vous donne le droit de ne rien rembourser tant et aussi longtemps que vous possédez ou habitez la maison.

À priori, ça à l’air d’une belle affaire ………  mais le problème c’est qu’il y a des intérêts composés qui s’ajoutent sur un capital CROISSANT …. ce qui fait exploser les intérêts à vue d’oeil.

Ils ont des conditions pour accorder ce prêt selon l’âge, la valeur et l’emplacement de la maison etc, mais on va prendre un exemple d’un montant de prêt de 100 000 $ sur 5, 10 et 20 ans, sans rien rembourser durant ces périodes, et un taux de 5 ans fermé à 6.20 % (taux affiché en ce moment par CHIP) calculé annuellement et renouvelé au même taux après 5, 10, 15 ans …..  Dites vous que c’est le taux le plus bas que vous pouvez avoir  avec CHIP puisque le taux directeur de la Banque du Canada est au plus bas et ne pourra que monter dans l’avenir, ce qui veut dire que vous serez chanceux d’avoir ce taux au moment du renouvellement tous les 5 ans.

Comme vous  pouvez le constater , cette personne qui a décidée d’accepter le prêt de “CHIP“ de 100000 $ et qui reste dans sa maison pendant 20 ans  devra payer le montant de 333 000 $ pour rembourser les 100 000$ qu’il a contracté 20 ans auparavant.

Intérêts payés après 10 ans sont de 82 000$ pour un prêt de 100 000.

Intérêts payés après 20 ans  sont de 233 000 pour un prêt de 100 000.

Dans cette exemple , les intérêts composés sont calculés à chaque année pour faire simple , mais en réalité , les intérêts se calculent à chaque jour ce qui fait qu’ ils sont d’ordre de 262000 $ après 20 ans  pour un prêt de 100 000$ et non de 233000 $ calculés annuellement.

Ceci sans compter tous les frais que vous devez payer comme le notaire, assurance, évaluation de la propriété …….. etc.

Comme vous voyez, ce n’est pas une si belle affaire que ça , mais c’est plutôt un cauchemar !

Si  cette offre est destiné aux 60 ans et plus, ce n’est pas sans arrière pensée ….. Ce groupe d’âge sont les “BabyBoomers“ et ils ont accumulé des avoirs importants durant leurs dures vies de travail, mais au lieu de laisser leurs maisons comme héritage à leurs enfants, “CHIP“ aimerait leurs “CHIPER“ cet héritage !

À moins qu’ils disent ouvertement aux gens ce qu’il  s’agit exactement.

Ce programme est la pire façon de se faire prêter de l’argent, il vient tout juste après  les taux d’intérêts usuraires des cartes de crédit.

Voyez cet extrait de l’émission “La Facture“

http://www.radio-canada.ca/emissions/la_facture/2010-2011/Exclusif.asp?idDoc=118751

Vous serez bien mieux avec une hypothèque conventionnelle ou une marge de crédit hypothécaire.

Le problème c’est qu’il y a de plus en plus de personnes qui se font prendre dans ce piège , c’est l’effort de toute une vie qui est en jeu.

Au plaisir.

LeFinancier.

=========================================================================

12 mai 2012

Par souci d’objectivité , voici  3 avis  concernant le programme CHIP.

L’avis d’experts à propos de l’hypothèque inversée

Aux premiers abords, le programme CHIP semble très intéressant pour les personnes qui ont besoin de liquidités à court terme. Toutefois, de nombreux professionnels ne le conseillent pas à leurs clients.

• Sophie Roussin, analyste en finances personnelles, Union des consommateurs : Dans une entrevue diffusée à RDI Économie, elle conseille d’utiliser le programme CHIP en dernier recours. Les taux d’intérêts de l’hypothèque inversée sont plus élevés que ceux des autres formes de financement. À titre d’exemple, au taux d’intérêt actuel (5 ou 6 %) un prêt consenti d’une valeur de 100 000 $ vaudra 162 000 $ après 10 ans et 265 000 $ vingt ans plus tard.

• Michel Girard, La Presse : Selon lui, le programme CHIP constitue une alternative moins intéressante qu’il n’y paraît. Dans un article paru sur Cyberpresse, il souligne qu’il ne faut pas oublier que contracter une hypothèque inversée engendre plus de frais que les autres types de financement. Contrairement à la marge de crédit, le programme CHIP exige que l’évaluation de la maison s’effectue aux frais de l’emprunteur (entre 175 et 600 $). L’avis d’un juriste est aussi nécessaire (entre 300 et 600 $).

Voici le lien de l’article intitulé : “ CHIP ça mange une maison“ …  À LIRE absolument.

http://affaires.lapresse.ca/opinions/chroniques/michel-girard/201108/01/01-4422473-chip-ca-mange-une-maison.php

• Richard Deshaies, courtier hypothécaire, Multi-Prêts Hypothèques Sherbrooke : Celui-ci est aussi d’avis que le programme CHIP ne devrait être utilisé que si une personne n’a aucune autre solution. Il propose plutôt la marge de crédit hypothécaire à ceux qui se qualifient et qui gèrent bien leur crédit, car les taux d’intérêts sont moins élevés et c’est l’institution financière qui couvre les frais d’évaluation de la maison. M. Deshaies précise aussi que même si la publicité du programme CHIP affirme qu’il s’agit d’un prêt non-imposable, il ne s’agit pas d’un argument valable : tous les prêts sont exempts d’impôt.

Voici un  article de l’émission “Légitime dépense“  qui résume bien l’Hypothèque inversée CHIP.

http://legitimedepense.telequebec.tv/occurrence.aspx?id=113

Au plaisir.

LeFinancier

==============================================================================================================