Le Programme “CHIP“.

11/12/2011
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11 décembre 2011

Bonjour à tous.

Il y a une publicité qui me révolte à chaque fois que je la vois et que je dois dénoncer, c’est la pub à la télévision concernant le programme de
revenu résidentiel “CHIP“.

Premièrement, elle a choisi  un nom de 4 lettes précédé du mot“programme“ comme si c’était un programme gouvernemental comme le “CELI“ ou
“REER“ alors qu’il n’en est rien.

Elle dit le mot “Revenu résidentiel“ alors que c’est un prêt et non un revenu , donc une publicité mensongère .

Elle dit “ Obtenez  jusqu’à 40% de la valeur de votre maison en argent , libre d’impôt“  …..comme c’est un prêt , la question d’impôt ne se pose même pas ! Mais si elle en parle, c’est pour nous faire croire que ce programme nous procure un avantage.

Deuxièmement, elle précise que c’est pour les gens de “60 ans ou plus“ comme si c’était une faveur pour les plus âgées, mais en réalité c’est une action volontaire envers les “BabyBoomers“, et je vous dirai pourquoi un peu plus loin dans mon exposé.

Troisièmement, elle dit “ Pas étonnant que les banquiers et les conseillés financiers le recommandent“. Mais elle ne dit pas que ces mêmes banquiers et conseillés sont payés généreusement pour vendre le produit de “CHIP“.

Ça c’est pour la PUB.

Maintenant c’est quoi cette affaire ……..  C’est un programme mis en marché par une société de Toronto et ça consiste à un prêt hypothécaire inversée.

Étant jeunes , on contracte une hypothèque sur 15-20-25 ans, puis on travaille dure pour bâtir son avenir et payer sa maison.

Arrivé près de la retraite, on a généralement fini de payer sa maison, alors des génies à cravates ont inventé l’hypothèque inversée, et  ça consiste à vous  avancer de l’argent cash en proportion de la valeur nette de votre maison, mais le plus sournois  c’est qu’on vous donne le droit de ne rien rembourser tant et aussi longtemps que vous possédez ou habitez la maison.

À priori, ça à l’air d’une belle affaire ………  mais le problème c’est qu’il y a des intérêts composés qui s’ajoutent sur un capital CROISSANT …. ce qui fait exploser les intérêts à vue d’oeil.

Ils ont des conditions pour accorder ce prêt selon l’âge, la valeur et l’emplacement de la maison etc, mais on va prendre un exemple d’un montant de prêt de 100 000 $ sur 5, 10 et 20 ans, sans rien rembourser durant ces périodes, et un taux de 5 ans fermé à 6.20 % (taux affiché en ce moment par CHIP) calculé annuellement et renouvelé au même taux après 5, 10, 15 ans …..  Dites vous que c’est le taux le plus bas que vous pouvez avoir  avec CHIP puisque le taux directeur de la Banque du Canada est au plus bas et ne pourra que monter dans l’avenir, ce qui veut dire que vous serez chanceux d’avoir ce taux au moment du renouvellement tous les 5 ans.

Comme vous  pouvez le constater , cette personne qui a décidée d’accepter le prêt de “CHIP“ de 100000 $ et qui reste dans sa maison pendant 20 ans  devra payer le montant de 333 000 $ pour rembourser les 100 000$ qu’il a contracté 20 ans auparavant.

Intérêts payés après 10 ans sont de 82 000$ pour un prêt de 100 000.

Intérêts payés après 20 ans  sont de 233 000 pour un prêt de 100 000.

Dans cette exemple , les intérêts composés sont calculés à chaque année pour faire simple , mais en réalité , les intérêts se calculent à chaque jour ce qui fait qu’ ils sont d’ordre de 262000 $ après 20 ans  pour un prêt de 100 000$ et non de 233000 $ calculés annuellement.

Ceci sans compter tous les frais que vous devez payer comme le notaire, assurance, évaluation de la propriété …….. etc.

Comme vous voyez, ce n’est pas une si belle affaire que ça , mais c’est plutôt un cauchemar !

Si  cette offre est destiné aux 60 ans et plus, ce n’est pas sans arrière pensée ….. Ce groupe d’âge sont les “BabyBoomers“ et ils ont accumulé des avoirs importants durant leurs dures vies de travail, mais au lieu de laisser leurs maisons comme héritage à leurs enfants, “CHIP“ aimerait leurs “CHIPER“ cet héritage !

À moins qu’ils disent ouvertement aux gens ce qu’il  s’agit exactement.

Ce programme est la pire façon de se faire prêter de l’argent, il vient tout juste après  les taux d’intérêts usuraires des cartes de crédit.

Voyez cet extrait de l’émission “La Facture“

http://www.radio-canada.ca/emissions/la_facture/2010-2011/Exclusif.asp?idDoc=118751

Vous serez bien mieux avec une hypothèque conventionnelle ou une marge de crédit hypothécaire.

Le problème c’est qu’il y a de plus en plus de personnes qui se font prendre dans ce piège , c’est l’effort de toute une vie qui est en jeu.

Au plaisir.

LeFinancier.

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12 mai 2012

 

Par souci d’objectivité , voici  3 avis  concernant le programme CHIP.

L’avis d’experts à propos de l’hypothèque inversée

Aux premiers abords, le programme CHIP semble très intéressant pour les personnes qui ont besoin de liquidités à court terme. Toutefois, de nombreux professionnels ne le conseillent pas à leurs clients.

  • Sophie Roussin, analyste en finances personnelles, Union des consommateurs : Dans une entrevue diffusée à RDI Économie, elle conseille d’utiliser le programme CHIP en dernier recours. Les taux d’intérêts de l’hypothèque inversée sont plus élevés que ceux des autres formes de financement. À titre d’exemple, au taux d’intérêt actuel (5 ou 6 %) un prêt consenti d’une valeur de 100 000 $ vaudra 162 000 $ après 10 ans et 265 000 $ vingt ans plus tard.
  • Michel Girard, La Presse : Selon lui, le programme CHIP constitue une alternative moins intéressante qu’il n’y paraît. Dans un article paru sur Cyberpresse, il souligne qu’il ne faut pas oublier que contracter une hypothèque inversée engendre plus de frais que les autres types de financement. Contrairement à la marge de crédit, le programme CHIP exige que l’évaluation de la maison s’effectue aux frais de l’emprunteur (entre 175 et 600 $). L’avis d’un juriste est aussi nécessaire (entre 300 et 600 $).

Voici le lien de l’article intitulé : “ CHIP ça mange une maison“ …  À LIRE absolument.

http://affaires.lapresse.ca/opinions/chroniques/michel-girard/201108/01/01-4422473-chip-ca-mange-une-maison.php

  • Richard Deshaies, courtier hypothécaire, Multi-Prêts Hypothèques Sherbrooke : Celui-ci est aussi d’avis que le programme CHIP ne devrait être utilisé que si une personne n’a aucune autre solution. Il propose plutôt la marge de crédit hypothécaire à ceux qui se qualifient et qui gèrent bien leur crédit, car les taux d’intérêts sont moins élevés et c’est l’institution financière qui couvre les frais d’évaluation de la maison. M. Deshaies précise aussi que même si la publicité du programme CHIP affirme qu’il s’agit d’un prêt non-imposable, il ne s’agit pas d’un argument valable : tous les prêts sont exempts d’impôt.

Voici un  article de l’émission “Légitime dépense“  qui résume bien l’Hypothèque inversée CHIP.

http://legitimedepense.telequebec.tv/occurrence.aspx?id=113

 

Au plaisir.

LeFinancier

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9 Réponses pour “ Le Programme “CHIP“. ”

  1. Isabelle on 09/08/2012 at 7:38 pm

    Ma mère est tombée sous le charme de cette maudite annonce. Elle veut cesser de travailler et n’a aucune retraite. Comme c’est mon père qui a construit la maison, ça me fait mal au coeur de voir qu’elle est prête à tout risquer. Elle a téléphoner sa conseillère financière qui lui a dit que ce programme est plus avantageux. Je vais lui montrer le reportage de la Facture, ça fait peur.

  2. LeFinancier on 13/08/2012 at 8:50 am

    Bonjour Isabelle,

    Ce n’est pas un risque mais une certitude ………. si votre mère signe avec ces gens (CHIP) , c’est qu’elle accepte de donner sa maison à eux (en entier ou en partie) à la fin de sa vie …….. c’est aussi claire que ça .

    Bon courage

    LeFinancier

  3. Magalie on 19/11/2012 at 1:32 pm

    Mon père était sur le point de devoir vendre sa maison pour être capable d’obtenir l’argent de la valeur de celle-ci car la compagnie pour lequel il travaillait à fermer en emportant avec elle son fonds de pension.

    Avec le prix des loyers actuel nous avons évalué que son équité disparaitrais rapidement, nous avons comparé avec le programme CHIP et nous sommes aperçu qu’avec l’augmentation annuel de la valeur de la maison, celle-ci couvrais le taux d’intérêts du programme CHIP.

    Donc pas de danger qu’il ne reste plus d’équité, de plus mon père voit ça comme une solution à court terme, soit 5 ans. Sa pension du gouvernement débutera à 65 ans et là, il se qualifiera pour une marge de crédit hypothécaire.

    Je trouve un peu dommage que vous semblez rabaisser le produit qui soit dit en passant n’es pas pour tous le monde mais pour des gens comme mon père, cela lui a sauvé sa maison qu’il aime tant dans le fonds mais je suis certaine que si il avait lue vos commentaires il ne l’aurait pas fait, aurais vue les choses sous un mauvais angle, aurais vendu la maison et serais surement malheureux dans son petit 3 1/2.

    De plus étant sa fille, je peux vous dire que je n’attends pas après la valeur de la maison de mon père, comme vous dites, il a travaillé toutes sa vie pour la payer, il peut bien en faire ce qu’il veut.

  4. LeFinancier on 10/01/2013 at 8:43 am

    Bonjour Magalie …

    Vous dites (nous sommes aperçu qu’avec l’augmentation annuel de la valeur de la maison, celle-ci couvrais le taux d’intérêts du programme CHIP. )

    Dans l’exemple d’emprunt de 100000 $ dans mon article ci-haut …..et avec un taux d’intérêt calculé à tous les jours ….. l’intérêt MOYEN que paierait votre père par année sur une période de 5 ans est d’environ 9% …… le taux Moyen sur 10 ans est d’environ 10% ….. sur 15 ans est de 11% …. et sur 20 ans , le taux payé annuellement est de 13% .

    Je ne pense pas que la maison de votre père gagne 13% ou 9% par année en valeur ….!

    Ce que je voudrai faire comprendre , c’est que les intêrets que vous payez sur une période de 5 ans représentent environ la moitié de la valeur de votre emprunt …

    Pour 100 000 $ de prêt , vous payez 50000 $ en intérêt en 5 ans donc la moitié de votre prêt en intérêt.
    Vous payez environ 100 000 $ d’intêret sur une période de 10 ans donc la totalité de votre prêt en intérêt.
    Sur 15 ans , vous payez 165 000 $ d’intérêt pour un prêt de 100 000 $ ……et vous payez 2.5 fois la valeur de votre prêt en intérêt sur 20 ans ! et ça , en plus du remboursement des 100 000 $ initial bien sûre !!

    Merci et bonne journée

    LeFinancier

  5. Claude Castonguay on 02/05/2013 at 12:54 pm

    Il est vrai que les intérêts sont élevés. Mais je m’en fous parce que quand viendra le temps de les payer, je serai mort.
    Alors CHIP pour jouir d’un capital de mon vivant ou PAS CHIP pour décéder avec ma maison qui profitera aux autres.

  6. Louise Vallieres on 06/12/2014 at 10:10 am

    Je suis présentement à réfléchir sur la solution CHIP. Je me suis documentée d’une façon importante. Si pour moi c’est la seule solution possible d’avoir de la liquidité je n’hésiterez pas. Présentement nos enfants sont tous en très bonne situation financière. Ils nous encouragent à vivre pleinement notre vie (voyager à notre guise). Comme mon conjoint et moi venons d’une grande famille et avons travaillé très fort c’est sans réserve que nous irions vers CHIP ‘Si’ aucune aucune autre solution est envisageable. Selon moi il ne faut quand même pas dénigrer cette solution. Finalement l’argent est un outil qui nous convient de notre vivant. Après peu importe…

  7. LeFinancier on 07/12/2014 at 6:43 am

    Merci madame Vallières pour votre opinion , que je respecte.

  8. Julie on 12/11/2015 at 9:57 am

    Je suis maintenant à la retraite et ce depuis 2 ans. Je suis comme bon nombre de Québécoise et je n’ai pas de fond de pension et je suis veuve. J’ai trouvé le programme chip intéressant car cela me permet de demeurer dans la maison que j’aime et cela est rassurant. J’ai maintenant 69 ans ma santé est bonne et je suis encore capable d’entretenir la maison. Jai gardé le favoris du courtier avec qui jai fait affaire. C’est une femme elle ma donné les détails et très bien expliqué. Je crois quelle est en mesure de donner l’heure juste a ses clients et elle est compréhensive. http://www.multipreteurs.com a moins que cela ai changé j’ai vérifié et cela fonctionne. Je conseille le programme chip si vous avez besoin d’argent et d’une sécurité financière. C’est mon cousin mon ange gardien.

  9. Pierre Langlois on 18/10/2016 at 12:53 pm

    Il existe d’autres alternatives beaucoup plus avantageuses, entre autres, http://www.recoltelibertefinanciere.ca/ moins de conditions d’éligibilités, pas de frais d’administration, un produit plus souple et qui donne plus.

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